養(yǎng)老金替代率是指退休人員領(lǐng)取的養(yǎng)老金占其退休前工資收入的比例。截至2021年，咱們的養(yǎng)老金替代率是40.2%，如果退休前每月的工資是1萬，那退休工資在4020元左右，詳細(xì)數(shù)據(jù)可以自行計(jì)算。 咱們的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)行的是現(xiàn)收現(xiàn)付制，就是現(xiàn)在工作的人所繳納的養(yǎng)老金，由現(xiàn)在退休的人在領(lǐng)退休金。但隨著人口結(jié)構(gòu)的變化，導(dǎo)致基本養(yǎng)老保險(xiǎn)支付壓力越來越大。人口結(jié)構(gòu)都產(chǎn)生了什么變化呢？

1、少子化

當(dāng)前“少子化”現(xiàn)象導(dǎo)致社會勞動人口逐漸遞減。中國出生人口數(shù)量從2017年到2022年已連續(xù)下跌6年，在2022年甚至出現(xiàn)負(fù)增長。國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2022年全國出生人口約為956萬，這是1950年以來，年出生人口首次跌 破1000萬，人口出生率為6.77%，人口死亡率為7.37% ，這是自1962 年以來首次出現(xiàn)負(fù)增長情況 。人口負(fù)增長的背后是人口結(jié)構(gòu)或?qū)㈤L期處于低生育率態(tài)勢。

2、老齡化

從人口結(jié)構(gòu)來看，按照國際通行劃分標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)一個(gè)國家或地區(qū)65歲及以上人口占比超過7%時(shí)，意味著進(jìn)入老齡化；達(dá)到14%，為深度老齡化；超過20%，則進(jìn)入超老齡化社會。

根據(jù)第七次全國人口普查數(shù)據(jù)顯示，65歲以上人口占比13.5%，預(yù)計(jì)到 2030年，中國65歲及以上人口比重將達(dá)到18.2%，表明向“超老齡化社會”更近一步。

我國從2000年初進(jìn)入“老齡化”社會到2021年正式步入“老齡”社會，在這短短的21年時(shí)間里，65歲及以上人口占比從7%上升到14%。相比之下，法國經(jīng)歷這一轉(zhuǎn)變用了115年，美國為69年，英國則為45年。人口老齡化已成為全球普遍現(xiàn)象，但中國人口老齡化規(guī)模大、程度深、速度快。

3、長壽化

近40年(1981年-2021年)中國大陸人均預(yù)期壽命提高了10.4歲，未來15年還將在當(dāng)前基礎(chǔ)上，繼續(xù)提升3.1歲。根據(jù)《柳葉刀》文獻(xiàn)的最新數(shù)據(jù)，到2035年中國大陸人均預(yù)期壽命將達(dá)到81.3歲，其中女性85.1歲，男性78.1歲。

長壽化時(shí)代來臨，但壽命的延長并不意味著健康的長壽，根據(jù)《國務(wù)院關(guān)于加強(qiáng)和推進(jìn)老齡工作進(jìn)展情況的報(bào)告》數(shù)據(jù)，我國患有慢性病老年人超過1.9億，失能和部分失能老年人約4000萬。長期帶病生存，退休后的醫(yī)療支出也將增加養(yǎng)老生活負(fù)擔(dān)。因此，在進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃的時(shí)候，需要適當(dāng)考慮這一部分的支出。

2023年我國出生人口為902萬，而1987年出生人口超過2500萬人，22年之后前者參加工作，后者即將退休。1987年之前的人已經(jīng)退休了，隨著人口長壽化，退休人員越來越多。但出生率降低，參加工作交社保養(yǎng)老金的人，越來越少。那么，現(xiàn)收現(xiàn)付制的養(yǎng)老金，能保證退休之后的生活保障嗎？

從歷年來逐漸降低的養(yǎng)老金替代率，已經(jīng)給了我們答案。

總之，老年人口比例增加，使得養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的支出規(guī)模不斷擴(kuò)大，而繳費(fèi)人口比例相對較低，導(dǎo)致基金收入增長緩慢。這種收支失衡的狀況使得基本養(yǎng)老保險(xiǎn)替代率難以維持在一個(gè)較高的水平。

那我們需要為退休生活準(zhǔn)備多少錢呢？

首先，是生活必需的基礎(chǔ)開支；

其次，是退休初期對于個(gè)人休閑、愛好追求所產(chǎn)生的開支；

最后，是對于退休中后期健康醫(yī)療的開支；

咱們的生活品質(zhì)跟自己現(xiàn)在的收入成正比，所以在計(jì)算需要多少存款來養(yǎng)老的時(shí)候，就會發(fā)現(xiàn)那是一筆很難存下的錢。咱們個(gè)人預(yù)期的退休生活費(fèi)用，與咱們退休金之間的差距，即是咱們需要準(zhǔn)備的，那一年需要多少錢？

準(zhǔn)備30年需要多少錢？

計(jì)算之后就會感覺第一次期望的金額太高了，完不成那么多的儲備。然后咱們降低將來的生活標(biāo)準(zhǔn)，再次計(jì)算，還是很多。

如果想退休后每個(gè)月多3000元來補(bǔ)充退休金，3000元不多吧？退休后旅游轉(zhuǎn)一圈都有些緊張。那每年3.6萬，30年就是108萬。

108萬的現(xiàn)金，能當(dāng)?？顚Ｓ玫酿B(yǎng)老資金嗎？

退休金不夠用，存款又存不了那么多，那怎么辦？

如果提前規(guī)劃商業(yè)養(yǎng)老金會怎么樣？

咱們以35歲小姐姐為例，每年交4萬，連續(xù)交10年，如下圖所示：

從上圖可以看出，總保費(fèi)才40萬，遠(yuǎn)少于108萬。與存現(xiàn)金相比，每年交4萬保費(fèi)，可操作性更高。

60歲開始每年領(lǐng)42800元，每個(gè)月3567元。與108萬的存款相比，每年多了6804元，多出來的錢，可以坐飛機(jī)去旅游一圈了。

我們會變老是肯定的，確定的事情就用準(zhǔn)確的辦法來解決，這就是很多人在規(guī)劃養(yǎng)老金的時(shí)候，都會選擇買商業(yè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)的原因：

第一，不需要自己準(zhǔn)備太多的現(xiàn)金。

第二，可以做到?？顚Ｓ?。不怕被挪借、不拍被詐騙、不怕提前超額消費(fèi)了，每個(gè)月都有穩(wěn)定的現(xiàn)金流進(jìn)賬。

第三，可以防止長壽化風(fēng)險(xiǎn)，活多久，就能領(lǐng)多久，能擁有一個(gè)伴隨終身穩(wěn)定的現(xiàn)金流。

今天的分享就到這里，如果有疑問，咱們可以溝通交流。所有我知道的，我會知無不言言無不盡。

我每天都學(xué)習(xí)保險(xiǎn)相關(guān)專業(yè)知識，如意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)和年金險(xiǎn)等產(chǎn)品的條款以及提供的保障和服務(wù)，不斷充實(shí)自己，只為讓自己能為客戶提供更多的服務(wù)價(jià)值。以長期主義的心態(tài)，知行合一的做事，認(rèn)真、負(fù)責(zé)、專業(yè)的服務(wù)好每一位信任我的客戶，跟每位客戶一起終身成長。

我們明亞恒成團(tuán)隊(duì)：目前擁有128位在職人員，我們對各家保司產(chǎn)品進(jìn)行了充分的對比，勞動成果是團(tuán)隊(duì)的，如果想了解更詳細(xì)內(nèi)容的話，咱們可以私下溝通。